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国外长期护理保险制度模式典型模式

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据统计,2017年,我国65岁及以上老年人口有1.58亿,占总人口的11.4%。韩国65岁及以上老年人口比重14.2%。“银发之国”日本的比重是27.7%,居全球第一位。


根据联合国的标准,当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时,则意味着这个国家或地区进入老龄化。


预计2050年前后,我国65岁及以上老年人口3.63亿,占总人口的25.6%60岁及以上老年人口将达到峰值4.83亿人,占总人口的34.1%,也就是十个人里至少有三个是老年人。


随着老年人口数量的不断增加,失能老人人口数量也将会快速增加。仅在2016年,有研究估计我国有长期照护需求的人口至少达6000万至7000万人,再算上其亲属,影响面至少涉及2亿多人。


失能老年人口的增加带来了两方面支出的增加,一方面是疾病治疗和康复医疗费用增加,另一方面是生活照料的护理费用增加。


中国医疗保障制度基本实现了老年人全覆盖,但失能老年人的长期护理费用承担则主要依靠个人和家庭,还没有一个能够覆盖老年人口的制度化来保障护理费用。


随着老年家庭结构的小型化以及家庭养老功能的减弱,只靠个人或者家庭来护理失能老年人和支付护理费用将面临重重困难。


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为了应对人口老龄化中老年人口护理费用的增加,许多国家建立了长期护理保险制度。目前世界上长期护理保险制度主要有三种模式,分别是以美国为代表的市场主导模式、以德国为代表的双轨运行模式和以日本为代表的全民社会保险模式。


一、德国的强制性社会保险的筹资方式


德国的长期护理保险制度具体有以下几个特点。


1. 强制性社会保险,实行“护理保险跟随医疗保险”的原则,覆盖面约90%


2. 由雇员和雇主各承担一半的保费。


3. 基金管理采用现收现付模式,只保留满足1.5个月待遇支付的准备金,基金的具体运作采用分散管理的模式。


4. 待遇给付既不取决于缴费也不基于家计调查,而是取决于照护需求等级。


5. 在服务模式上,提倡“居家护理优先”,把机构照顾作为最后的选择,政策制定时对居家护理提供了更高的支付水平。


德国的长期护理有社会长期护理和私人长期护理,但是在法律程序和筹资机制上两者存在显著差异。


社会长期护理保险筹资和其他社会保险一样,基于现收现付原则,通过缴费筹资,一半由企业雇主缴纳,一半由个人缴纳,失业者则由失业保险金支付,自由职业者和退休者自己缴纳全额,缴费基于个人收入,而不是风险。


长期护理保险基金由疾病基金组织负责管理,但账户与疾病基金分开。与医疗保险不同的是,医疗保险疾病基金有权决定医疗保险的缴款率,而长期护理的缴款率则由议会确定。


私人长期护理保险资金由私人保险公司管理。但是政府规定私人保险公司不得以风险较高或风险异常为由拒绝任何一个申请者。


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二、美国市场主导的商业保险筹资方式


美国的长期护理保险为一种补缺型模式,联邦政府通过医疗救助计划实现对低收入家庭的保障,但是对社会主要组成的中高阶层,则提供具有市场竞争力、弹性较大的商业长期护理保险。


美国的商业长期护理保险筹资缘于个人缴费的商业保险模式,因此覆盖面非常有限。


根据商业保险种类的不同,有个人缴费和企业雇主缴费两种缴费方式。联邦和州长期护理保险、个人保险、协会保险等都是个人缴费购买的商业保险,有的雇主可能会提供团体长期护理保险或有团体折扣的个人保险,特别是在如今越来越多的雇主会提供此种福利。当雇主支付雇员长期护理保险时,根据健康保险流通和责任法案会给予雇主联邦税务优惠。


美国的商业长期护理保险灵活性强、种类繁多,中高阶层能更好地根据自身需求选择合适的保险类型。美国长期护理保险起步早,政府也注重对商业长期护理保险市场的培育,相关法律比较健全,美国的商业护理保险体系是商业护理保险的典型。


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三、日本的政府主导的长期照护保险筹资模式

     

日本的长期照护的筹资体系是现收现付制,是一种混合式的筹资体系,由政府主导,资金的50%来自普遍税收,其中25%由中央政府负担、12.5%由都道负担,12.5%由市町特别行政区负担。


除了50%来自税收,另外的50%则来自被保险人缴纳的社会保险费,第一号保险人承担17%,第二号保险人承担33%


日本的长期照护保险制度的最大成就在于通过法律规范,确认了“长期照护”是一种集体性的社会风险,将“长期照护”定义为“社会的责任”,对抗“长期照护”风险实行全民涵盖的福利制度,以社会保险费用多方共担互助的方式筹集资金,国家以公共制度的方式介入,分担和舒缓家庭照护的责任与经济负担。


长期照护保险实行现收现付的方式,在制度实施后得以立即提供保险给付,无须等待基金累积,社会救助体系的财务压力也因此即时获得舒缓。


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本文摘编自《中国大健康产业发展报告(2018)》。


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标签: 经济管理
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